《小貸公司商業(yè)計(jì)劃書》屬于計(jì)劃書中比較優(yōu)秀的內(nèi)容，歡迎參考。

1、小貸公司商業(yè)計(jì)劃書

　　小貸公司怎么制定相符的商業(yè)計(jì)劃書呢？下面小編為大家整理了小貸公司商業(yè)計(jì)劃書，希望能幫到大家！

　　第一章 總論

　　注冊(cè)資金： 1000萬元

　　法定代表人：

　　注冊(cè)地址：

　　業(yè)務(wù)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款，辦理中小企業(yè)管理，財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)省主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　二、 公司組建方案

　　(一)

　　指導(dǎo)思想:為支持婁底市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，解決小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的融資難問題，有效配置建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，依據(jù)《中華人民共和國公司法》及中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2008〕23號(hào)）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（發(fā)〔2008〕137號(hào)）以及自治區(qū)人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》（新政發(fā)〔2008〕89號(hào)）《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（新政發(fā)〔2009〕22號(hào)）結(jié)合婁底市經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，擬汪淦作為主發(fā)起人，共同申請(qǐng)?jiān)O(shè)立“忠科金融服務(wù)有限公司。

　?。ǘ┌l(fā)起人設(shè)立與資金來源

　　按照湖南小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，公司注冊(cè)資金1000萬元，公司資本金來源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。

　　擬成立的小額貸款公司發(fā)起人清單如下：（附清單）

　?。ㄈ┓?wù)對(duì)象及經(jīng)營原則

　　公司主要面向婁底市市的農(nóng)戶，居民，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，工商戶，微小企業(yè)，按照規(guī)定的貸款額度，貸款期限，貸款利率發(fā)放小額貸款，提供融資服務(wù)，并從事通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)營原則：

　　公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)：

　　同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%：貸款利率實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率，由貸款雙方商定，貸款利率下線不得低于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

　　(四) 發(fā)起人簡(jiǎn)介

　　發(fā)起人***公司成立于*年*月*日，注冊(cè)地址*****號(hào)，注冊(cè)資本金***萬元人民幣。

　　該企業(yè)（附企業(yè)簡(jiǎn)介）

　　發(fā)起人忠科金融服務(wù)股份有限公司的董事長汪淦搏擊商海十余載，積累了豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，充分領(lǐng)悟到資本運(yùn)作在企業(yè)發(fā)展的重要性，并在業(yè)界獲得廣發(fā)的好評(píng)，這些經(jīng)驗(yàn)和厚實(shí)的人文底蘊(yùn)，都將是管理小額貸款公司所必須的。

　　小額貸款有限責(zé)任公司的其他*名自然人股東均多年從事經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具備一定的金融知識(shí)和資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)力雄厚，對(duì)將來小額貸款公司的運(yùn)作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強(qiáng)力的支持作用。

　　（五）公司機(jī)構(gòu)設(shè)置

　　公司計(jì)劃編制人員10人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制?？偨?jīng)理主持公司全面工作，公司社信貸部，財(cái)務(wù)部，綜合部，風(fēng)險(xiǎn)控制部，評(píng)估部。

　　各部門職責(zé)如下：

　　信貸部：擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略方案，制定業(yè)務(wù)營銷計(jì)劃并組織實(shí)施：負(fù)責(zé)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)調(diào)研，收集潛在客戶信息，分析市場(chǎng)動(dòng)向，特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)初審和上報(bào)工作：負(fù)責(zé)信貸款政策和制度的組織實(shí)施及信貸檢查：提醒客戶及時(shí)還款付息，負(fù)責(zé)對(duì)到期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行清收。

　　財(cái)務(wù)部：負(fù)責(zé)編制公司年度財(cái)務(wù)預(yù)算，并監(jiān)督執(zhí)行：負(fù)責(zé)公司會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)，編制會(huì)計(jì)報(bào)表及內(nèi)部管理報(bào)表：負(fù)責(zé)公司資金管理工作。按會(huì)記監(jiān)督工作規(guī)范的要求進(jìn)行會(huì)計(jì)監(jiān)督管理。

　　綜合部：負(fù)責(zé)公司內(nèi)務(wù)及行政制度建設(shè)：負(fù)責(zé)公司內(nèi)部調(diào)掉和外部聯(lián)絡(luò)：負(fù)責(zé)公司行政文書的制作及檔案的管理：負(fù)責(zé)公司人力資源管理：負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)的保管，清理和登記：負(fù)責(zé)公司日常考核考勤和安全保衛(wèi)：組織召開貸款評(píng)審會(huì)議，負(fù)責(zé)審款會(huì)的記錄和表決統(tǒng)計(jì)，負(fù)責(zé)下達(dá)貸款審批通知。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制部：負(fù)責(zé)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制體系執(zhí)行情況，對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)管理，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提出處置建議：按規(guī)定貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸中審查，明確發(fā)表審查意見：提議召開貸款評(píng)審會(huì)議：認(rèn)真解讀國家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，化解：擬定不良資產(chǎn)管理方法，指導(dǎo)和監(jiān)督不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類資產(chǎn)的初步認(rèn)定及核銷申報(bào)。

　　評(píng)估部：負(fù)責(zé)對(duì)公司的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營決策，提供法律可行性意見或建議：審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書：為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報(bào)批，鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加投訴，調(diào)解，仲裁及其他非訴訟活動(dòng)，維護(hù)公司的合法權(quán)益等工作。

　　公司高管介紹（附至少兩名高管資料）

　　第二章:市場(chǎng)分析

　　一、相關(guān)政策背景及國內(nèi)小額貸款企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從20世紀(jì)80年代初，我國就開始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。從2006年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。

　　第一階段為政策引導(dǎo)。2006年中央1號(hào)文件“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當(dāng)年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場(chǎng)化的公開競(jìng)標(biāo)模式。

　　第二階段為加強(qiáng)管理。2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對(duì)小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場(chǎng)化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。

　　第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運(yùn)作、快速發(fā)展的軌道。截至2009年底，我國小額貸款公司總數(shù)已達(dá)1334家，從業(yè)人數(shù)超過1.4萬人，資本金共計(jì)940億元，各項(xiàng)貸款余額超過700億元，占銀行業(yè)貸款總額比例達(dá)0.19%。作為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對(duì)國際金融危機(jī)，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。

　　據(jù)央行披露的報(bào)告顯示截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司13366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2874.66億元，與2010年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達(dá)130.18%，連續(xù)兩年來都保持了高速增長的態(tài)勢(shì)。

　　小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表2016-2-30

　　地區(qū)名稱 機(jī)構(gòu)數(shù)量（家） 從業(yè)人員數(shù)（人） 實(shí)收資本（億元） 貸款余額（億元）全國 3366 35626 2464.30 2874.66

　　北京市 30 290 28.05 31.13

　　天津市 28 318 24.94 22.79

　　河北省 173 1959 98.95 99.30

　　山西省 177 1814 100.22 91.94

　　內(nèi)蒙古自治區(qū) 342 3311 275.85 282.14

　　遼寧省 263 1936 116.25 88.87

　　吉林省 151 1219 34.36 26.30

　　黑龍江省 111 946 28.12 25.30

　　上海市 58 475 63.85 87.20

　　江蘇省 259 2318 426.46 616.62

　　浙江省 141 1585 276.87 419.16

　　安徽省 217 2178 119.58 141.43

　　福建省 20 184 41.18 47.77

　　江西省 61 753 46.32 53.32

　　山東省 142 1439 133.51 159.60

　　河南省 152 1944 50.17 48.52

　　湖北省 75 588 35.81 46.14

　　湖南省 49 516 25.79 28.64

　　廣東省 131 3903 123.03 126.30

　　廣西壯族自治區(qū) 81 830 30.75 29.47

　　海南省 8 89 7.80 7.76

　　重慶市 91 1233 79.70 92.62

　　四川省 58 765 69.82 88.00

　　貴州省 98 1012 26.70 25.33

　　云南省 169 1491 63.20 61.08

　　西藏自治區(qū) 1 9 0.50 0.76

　　陜西省 93 770 64.18 52.81

　　甘肅省 79 678 16.42 13.01

　　青海省 5 46 1.61 1.73

　　寧夏回族自治區(qū) 67 759 30.94 30.23

　　新疆維吾爾自治區(qū) 36 268 23.43 29.41

　　湖南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀為解湖南中小企業(yè)融資難問題自人民政府根據(jù)2008年中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))和《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕1 37號(hào))制定了《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》(新政發(fā)〔2008〕89號(hào))和《湖南小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》(新政辦發(fā)〔2009〕22號(hào))等，由此拉開了湖南小額貸款公司發(fā)展的序幕，自2007年6月第一家小額貸款公司開業(yè)，截至2011年12月末，湖北小額貸款公司已增至103家，累計(jì)發(fā)放貸款86.4億元，貸款余額59.4億元。湖南小額貸款公司取得了迅猛的發(fā)展。

　　婁底市金融市場(chǎng)需求分析

　　婁底市金融機(jī)構(gòu)中工，農(nóng)，中，建，郵儲(chǔ)幾大銀行分別有6、42、14、11和31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，交通銀行只和當(dāng)?shù)亓移髽I(yè)聯(lián)合開了一個(gè)交銀村鎮(zhèn)銀行，另外還有多家不同形式的金融機(jī)構(gòu)。從婁底市2008-2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中可以看到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定快速的增長（見下表），然而面對(duì)西部大開發(fā)的蓬勃形式，面對(duì)婁底市社會(huì)經(jīng)年度 存款余額 比上年增長 貸款余額 比上年長 2008 185.86 16.6﹪ 138.66 33.2﹪ 2009 225.64 21.4﹪ 135.97 -1.9﹪ 2010 296.27 31.3﹪ 182.47 34.2﹪ 2011 356.19 20.2﹪ 248.05 35.9﹪ 濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　（一）金融機(jī)構(gòu)自身存在著一些問題。1.金融結(jié)構(gòu)不合理，金融體系不完善。婁底市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、城市信用社等比較完善的金融機(jī)構(gòu)，但金融網(wǎng)點(diǎn)布局也不盡合理，機(jī)構(gòu)分布不平衡。如只有農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行服務(wù)于各團(tuán)場(chǎng)，在團(tuán)場(chǎng)設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)、工商銀行由于金融機(jī)構(gòu)改革，都撤出了團(tuán)場(chǎng)。2、銀行產(chǎn)品少，服務(wù)范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。3、中小企業(yè)貸款機(jī)制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型銀行對(duì)縣域農(nóng)村金融服務(wù)弱化。

　?。ǘ┠壳?，師市中小企業(yè)總數(shù)約有2萬家左右，占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴(yán)格限制，其它灰色融資渠道成本高，風(fēng)險(xiǎn)也大。究其原因一是由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、融資風(fēng)險(xiǎn)高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼尤其是貸款援助方面對(duì)中小企業(yè)缺乏必要的扶持機(jī)制與力度。

　?。ㄈ叭r(nóng)”發(fā)展嚴(yán)重缺血，甚至出現(xiàn)金融“真空”。 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出新要求，新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由資金需求小，生產(chǎn)周期短的傳統(tǒng)種植業(yè)向資金需求大、生產(chǎn)周期長的設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果種植、養(yǎng)殖及產(chǎn)業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統(tǒng)計(jì)資料看，1980年農(nóng)戶生產(chǎn)性支出平均占農(nóng)戶總支出的15.21%，2010年已達(dá)到58.04%。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式在期限和結(jié)構(gòu)上提出改進(jìn)需要；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造和農(nóng)機(jī)具的升級(jí)對(duì)農(nóng)用固定資產(chǎn)信貸投入產(chǎn)生需求，農(nóng)民消費(fèi)層次的提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)消費(fèi)信貸也提出需求。然而，農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)造成貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給銀行帶來損失，這種低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶及徽型企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，解決短期急需資金時(shí)間較長。婁底市目前對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村徽型企業(yè)的金融供給以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)所占份額不大。在縣域金融服務(wù)中，農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上幾乎處于壟斷地位。農(nóng)村信用社資金來源不足和農(nóng)民貸款難的矛盾非常突出，不利于農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社存貸比普遍達(dá)到75%左右，有些農(nóng)村信用社甚至達(dá)到90%。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的小額信貸十分不足，而婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟(jì)又以農(nóng)業(yè)為主，因此，小額貸款市場(chǎng)需求巨大。

　　第三章 設(shè)立小額貸款公司的必要性及可行性

　　一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

　　發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行金融體系的不足，緩解當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的困難，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。

　?。ㄒ唬┦沁m應(yīng)金融改革的需要

　　我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對(duì)小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，石河子市設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的

　　（二）能有效緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀

　　扶持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)是切實(shí)解決中小企業(yè)“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進(jìn)行金融體制創(chuàng)新，大力發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)又能有效地解決三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

　?。ㄈ┯型蔀榧涌斓貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器

　　近年來石河子市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車道，各種現(xiàn)存的金融手段不能涵蓋整個(gè)金融市場(chǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,成為地方金融的有效補(bǔ)充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務(wù)小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經(jīng)營資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區(qū)域金融服務(wù)的盲區(qū),主要受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)盲區(qū)的補(bǔ)充。其次，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融體系的建立 。農(nóng)村市場(chǎng)的廣闊性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對(duì)增加農(nóng)村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷地位起到了重要作用,成為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要力量,難促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融服務(wù)體系的建立。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)并存,形成不同層次上的互補(bǔ)和良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,改善了農(nóng)村金融環(huán)境,激活農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場(chǎng),促使正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善信貸服務(wù)、提高信貸質(zhì)量。同時(shí)，小額貸款公司積極發(fā)放涉農(nóng)貸款,緩解農(nóng)村融資困難，增加了農(nóng)戶及農(nóng)村其他組織獲得貸款的機(jī)會(huì),對(duì)提高農(nóng)民收入起到一定的促進(jìn)作用。

　　二、 設(shè)立小額貸款公司的可行性

　?。ㄒ唬﹪液偷胤较嚓P(guān)政策大力支持

　　目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會(huì)、自治區(qū)政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的作用。

　　（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟

　　從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶，個(gè)體生產(chǎn)者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶，個(gè)個(gè)體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng)建新用戶，信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目，另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。

　　總之，經(jīng)過中央，各級(jí)政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。

　?。ㄈ涞资行☆~貸款市場(chǎng)需求巨大

　　婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。工農(nóng)業(yè)，婁底市是以農(nóng)場(chǎng)為依托、以工業(yè)為主導(dǎo)、工農(nóng)結(jié)合、城鄉(xiāng)結(jié)合、農(nóng)工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽(yù)著稱于世?！笆晃濉币詠?，婁底社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，“十二五”規(guī)劃中石河子市要建成宜居、宜 和城市的發(fā)展構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。

　?。ㄋ模┙?jīng)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解金融市場(chǎng)

　　擬籌建的忠科金融服務(wù)股份有限公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成，公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自企業(yè)、銀行原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富，發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為公司規(guī)模經(jīng)營，持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。

　　發(fā)展前景預(yù)測(cè)

　　一.小額貸款公司的發(fā)展前景設(shè)立小額貸款公司，引導(dǎo)部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內(nèi)循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動(dòng)，降低民間借貸利率，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化運(yùn)作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全與穩(wěn)定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機(jī)構(gòu)。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機(jī)構(gòu)不僅普遍存在，而且實(shí)力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機(jī)構(gòu)有10000多家，資產(chǎn)總計(jì)18886億美元。這類機(jī)構(gòu)由各州部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監(jiān)管原則；放貸利率一般有監(jiān)管上限，可以通過貸款、票據(jù)、債券、股票、資產(chǎn)證券化等方式獲得融資。這類機(jī)構(gòu)與我國當(dāng)前試點(diǎn)的小額貸款公司，在經(jīng)營范圍、利率指導(dǎo)、監(jiān)管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達(dá)、銀行眾多、競(jìng)爭(zhēng)充分的國家，只貸不存的機(jī)構(gòu)依然有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力，發(fā)展前景廣闊。

　　國外大量的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)中存在一種基于規(guī)模的專業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學(xué)者也用大量的實(shí)證分析驗(yàn)證了這一點(diǎn)。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產(chǎn)，銀行對(duì)其貸款決策較多地依賴于其企業(yè)家的經(jīng)營能力、個(gè)人品質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區(qū)域性的，易于與同區(qū)域的中小企業(yè)建立長期的銀企關(guān)系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢(shì)。石河子市2萬多戶企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達(dá)到銀行的信貸要求。對(duì)它們的資金需求，單純依靠銀行系統(tǒng)難以滿足，應(yīng)該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機(jī)構(gòu)提供放貸服務(wù)。在這方面，小額貸款公司公司具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有能力填補(bǔ)這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個(gè)重大創(chuàng)新，小額貸款公司試點(diǎn)取得了初步的成效。作為一個(gè)富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。

　　二．財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說明

　?。ㄒ唬┵J款業(yè)務(wù)

　　1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

　　小額貸款公司主要為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。

　　2.效率

　　小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

　　（二） 融資借款

　　1. 融資借款規(guī)模

　　根據(jù)規(guī)定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈(zèng)資金，以及來自不超過二個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：

　　表4—1未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表

　　項(xiàng)目 2017年 2018年 2019年 融資介入金額（萬元） 2000 2500 3000 注冊(cè)資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊(cè)資本比例 33% 42% 50% 預(yù)計(jì)資本凈額（萬元） 6602.59 6753.75 6830.34 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 30% 37% 44% 2.融資借款利率

　　向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。

　　（三） 稅率

　　小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。

　　(四) 經(jīng)營規(guī)模

　　經(jīng)分析，近年來社會(huì)存貸款總額基本與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長趨勢(shì)，存貨款增長率高于GDP發(fā)展速度：2001-2010年，和政縣國民生產(chǎn)總值年均增長率為15.73%；貸款年增長率為18.55%?？梢灶A(yù)計(jì)，在未來較長一段時(shí)間內(nèi)，婁底市國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的快速，平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。

　　小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競(jìng)爭(zhēng)，追步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資，增加網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大影響范圍，提升服務(wù)，穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貨款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表分析4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表

　　項(xiàng)目 2017年 2018年 2019年 對(duì)外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對(duì)外融資金額（萬元） 2000 2500 3000 收入預(yù)測(cè)

　　小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。

　　成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)

　　小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出，資產(chǎn)損失，綜合管理費(fèi)用及其他支出等。

　　利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。

　　綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用，招待費(fèi)，辦公費(fèi)，日常經(jīng)營管理費(fèi)，業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)，折舊費(fèi)，監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。

　　資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。

　　其他說前期所需的經(jīng)營場(chǎng)地以組債取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦，信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入50萬元用于經(jīng)營地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。

　　三． 主要核心指標(biāo)分析

　　根據(jù)預(yù)計(jì)未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司為念三年其他主要核心指標(biāo)入下：

　　未來三年其他主要核心指標(biāo)表項(xiàng)目 分析標(biāo)準(zhǔn)值分析2017年 2018年 2019年 融資借款，貸款比例 ≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良貸款率 ≤5% 1.50% 1.50% 1.50% 資本充足率 ≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 貸款損失準(zhǔn)備充足率 >100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。

　　四．財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模追年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率，貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。

　　五、公司未來發(fā)展規(guī)劃

　?。ㄒ唬┌l(fā)展方向

　　小額貸款公司擁有廣大的市場(chǎng)，是深受廣大中小企業(yè)，個(gè)體工商戶，農(nóng)戶歡迎的融資平臺(tái)，公司在發(fā)展過程中將不斷壯大資本規(guī)模，積極摸索新的盈利模式，擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎(chǔ)上，充分利用國家各級(jí)政府對(duì)小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問題。

　?。ǘ┓制诎l(fā)展規(guī)劃

　　我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期，中期，和長期三個(gè)階段，具體為:

　　1、近期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立后，近期將主要為石河子市的小微企業(yè)和墾區(qū)農(nóng)牧民提供小額貸款服務(wù)，一年后在本地區(qū)小額貸款市場(chǎng)擁有較大優(yōu)勢(shì)地位，二至三年內(nèi)成為本地區(qū)小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)

　　2、 中期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立后的第三至六年，擴(kuò)展市場(chǎng)領(lǐng)域，加大對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長期合作，有信譽(yù)，有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實(shí)力方面，公司通過投資人追加投入和自身累積，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金增加到一億元人名幣，同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展為石河子市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。

　　3、長期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立三年后，全面進(jìn)軍婁底市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向石河子市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)展，并適量增加網(wǎng)點(diǎn)。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司注冊(cè)資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的客戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。在條件成熟的`情況下發(fā)展為一家初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。

　　（三）可持續(xù)發(fā)展策略

　　為確保公司的健康穩(wěn)步持續(xù)科學(xué)發(fā)展，公司將嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)發(fā)展觀，在為中小企業(yè)，個(gè)體工商戶，“三農(nóng)”的全方位服務(wù)中，不斷擴(kuò)大公司知名度，美譽(yù)度和信用度。通過誠信經(jīng)營提高盈利能力和發(fā)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，為石河子市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)！

　　第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

　　小額貸款公司提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。

　　一．信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入，運(yùn)行，退出的信貸全過程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。

　　在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)驗(yàn)，管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入，運(yùn)行和退出機(jī)制；建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，評(píng)估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調(diào)整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。

　　二．營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

　?。ㄒ唬┵Y本充足率

　　為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

　　建議暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營效益。

　?。ǘ┝鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：

　　通過制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；

　　建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貨比，備付金率，按月監(jiān)控貨款比例，資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金狀況；

　　加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；

　　優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平；積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建議通暢的資金融通渠道。

　　三，管理風(fēng)險(xiǎn)

　　為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別，提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施；

　　授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。

　　內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法，合規(guī)，安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。

　　崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)，信貸，資金，結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

　　治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)利制衡與利益制衡機(jī)制，科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)，聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營決策，人力資源管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部審計(jì)，信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。

　　四．競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

　　針對(duì)于本地區(qū)內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。

　　五.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責(zé)，并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢查評(píng)估，保證其余相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個(gè)業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額單款公司在法律范圍內(nèi)正常運(yùn)營，享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。

　　第六章:結(jié)論

　　設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

　　小額貸款公司面向農(nóng)戶，面向個(gè)體經(jīng)營戶，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶，個(gè)體經(jīng)營戶和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

　　風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)，文件的經(jīng)營。

　　擬成立的小額貸款有限責(zé)任公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長期的從事經(jīng)濟(jì)管理及資本運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過小額貸款公司這一平臺(tái)，為婁底市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

　　公司機(jī)構(gòu)設(shè)置股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險(xiǎn)控制，綜合辦公室，財(cái)務(wù)，評(píng)估部。

2、公司商業(yè)計(jì)劃書的格式

　　商業(yè)計(jì)劃書是貴公司提交的全面介紹公司運(yùn)作情況及闡述未來發(fā)展前景和融資要求的書面材料。為使雙方更好地溝通和了解，請(qǐng)嚴(yán)格按照本公司的下列要求編制：

　　一、提交商業(yè)計(jì)劃書要遵循以下原則：

　　(一)、真實(shí)，所有數(shù)據(jù)均有出處，論據(jù)假設(shè)合情合理；

　　(二)、形式完善，敘述清晰流暢；

　　(三)、簡(jiǎn)明扼要，突出重點(diǎn)；

　　(四)、原則上應(yīng)按提供的格式規(guī)范編制本公司的商業(yè)計(jì)劃。但可根據(jù)實(shí)際情況，略做增刪；

　　(五)、書面商業(yè)計(jì)劃一式三份，另備電腦磁盤拷貝一份。

　　二、商業(yè)計(jì)劃書應(yīng)包括以下各主要部分：

　　第一部分：摘要

　　第二部分：公司及其未來

　　第三部分：管理

　　第四部分：財(cái)務(wù)說明

　　第五部分：危險(xiǎn)因素

　　第六部分：投資回報(bào)與撤出

　　第七部分：經(jīng)營分析與預(yù)測(cè)

　　第八部分：財(cái)務(wù)報(bào)告

　　第九部分：預(yù)測(cè)

　　第十部分：圖表信息

　　具體要求后敘。

　　第一部分：摘要

　　(篇幅最多不超過4頁A4紙)

　　摘要必須形式完美，敘述清晰流暢。

　　一.公司簡(jiǎn)介:

　　簡(jiǎn)單介紹公司名稱,公司地址,公司電話,建立時(shí)間,聯(lián)系人.

　　二.業(yè)務(wù)類型：(具體描述不超過20個(gè)字)

　　三.公司概況及其主要商業(yè)模式：(最多不超過半頁A4紙)

　　四.管理者簡(jiǎn)介：

　　介紹2－3位公司主要管理人員.

　　五.產(chǎn)品或服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：（字?jǐn)?shù)不超過半頁）

　　對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)簡(jiǎn)短描述，表明唯一性或獨(dú)特性。若無唯一性或獨(dú)特性，表述競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在何處。

　　六.資金需求：（注明精確資金數(shù)及籌資方式）

　　七.資金適用計(jì)劃：

　　介紹所需資金的分配情況.

　　八.公司近三年財(cái)務(wù)報(bào)告：

　　九.公司財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)報(bào)告：(三年或三年以上)

　　十.撤出：

　　表明何時(shí)，以何種方式退出。若到期不能按原定方式退出有否其他退身之路。

　　第二部分：公司及其未來

　　主要陳述公司的主要項(xiàng)目，各專題要獨(dú)具特色，又要構(gòu)成一個(gè)相關(guān)整體。如果公司暫時(shí)沒有特色，則應(yīng)該說明，將如何努力辦出本公司的特色。

　　一、概述

　　依次寫明地址、電話號(hào)碼、聯(lián)系人；

　　二、公司情況

　　本段寫出公司的概述,從事哪方面的產(chǎn)品生產(chǎn)或服務(wù)。

　　本段文字要力求簡(jiǎn)練，且通俗易懂，要使讀者能基本了解公司的自然情況。

　　三、公司的歷史

　　1、 首先說明公司創(chuàng)建時(shí)間；

　　2、 介紹公司的主導(dǎo)產(chǎn)品；

　　3、 說明公司發(fā)展的重要“里程碑”。

　　關(guān)于公司成長歷史的報(bào)告一定要抓住重點(diǎn)和關(guān)鍵。

　　四、公司的未來

　　1、 編寫連續(xù)若干年公司的未來計(jì)劃；

　　2、 特別指出公司未來發(fā)展的重要“里程碑”。

　　計(jì)劃書這段很重要，但其形式可以靈活多樣。甚至可以簡(jiǎn)單地說明。如果想說明貴公司只有闖過一道道的險(xiǎn)關(guān)，才能達(dá)到理想的目標(biāo)，那么要說明各道險(xiǎn)關(guān)的具體含義，以便我們確切的了解貴公司。

　　五、唯一性

　　如果公司有新產(chǎn)品、新服務(wù)或其他的唯一性特點(diǎn)，在本段應(yīng)注意說明。

　　六、產(chǎn)品或服務(wù)

　　1、 準(zhǔn)確描述產(chǎn)品，以免對(duì)產(chǎn)品和生產(chǎn)計(jì)劃有理解上歧義；

　　2、 如果有多種產(chǎn)品或服務(wù)，應(yīng)分段說明；

　　3、 說明產(chǎn)品價(jià)格、定價(jià)依據(jù)和獲利水準(zhǔn)；

　　4、 全面分析影響價(jià)格的因素，并應(yīng)對(duì)各種情況均能做出盡可能的解釋；

　　5、 說明貴方努力程度對(duì)價(jià)格水準(zhǔn)的影響。

　　七、用戶或產(chǎn)品經(jīng)銷商

　　1、 詳細(xì)描述產(chǎn)品的用戶，說明誰是最終用戶；

　　2、 為何使用你們的產(chǎn)品；

　　3、 用戶購買你們的產(chǎn)品或服務(wù)，是因?yàn)楫a(chǎn)品價(jià)格獨(dú)特，還是考慮其他因素；

　　4、 用戶對(duì)你們產(chǎn)品或服務(wù)又和改進(jìn)要求；

　　5、 要以表格形式，按銷售額自高而低的順序，列出三個(gè)經(jīng)銷商的名稱、銷售額和銷售量。

　　6、 若本公司有意向，請(qǐng)隨時(shí)準(zhǔn)備提供更完整的銷售資料。

3、公司商業(yè)計(jì)劃書的格式

　　這是你商業(yè)計(jì)劃的內(nèi)頁封面，有必要將你的有關(guān)信息在此標(biāo)明。你需要再加上一個(gè)封面，封面用紙的紙質(zhì)要堅(jiān)硬耐磨，盡量使用彩色紙張，這樣可以使你的文件外觀更具吸引力，但顏色不要過于耀眼。你還可以使用透明膠片作封面。

　　[你公司或項(xiàng)目名稱]商業(yè)計(jì)劃

　　[出版時(shí)間：年 月]

　　[指定聯(lián)系人][職務(wù)][電話號(hào)碼][傳真機(jī)號(hào)碼][電子郵件]

　　[地址][國家、城市][郵政編碼][網(wǎng)址]

　　保密須知：本商業(yè)計(jì)劃書屬商業(yè)機(jī)密，所有權(quán)屬于[公司或項(xiàng)目名稱]。其所涉及的內(nèi)容和資料只限于已簽署投資意向的投資者使用。收到本計(jì)劃書后，收件人應(yīng)即刻確認(rèn)，并遵守以下的規(guī)定：

　　1）若收件人不希望涉足本計(jì)劃書所述項(xiàng)目，請(qǐng)按上述地址盡快將本計(jì)劃書完整退回；

　　2）在沒有取得[公司或項(xiàng)目名]的書面同意前，收件人不得將本計(jì)劃書全部和/或部分地予以復(fù)制、傳遞給他人、影印、泄露或散布給他人；

　　3）應(yīng)該象對(duì)待貴公司的機(jī)密資料一樣的態(tài)度對(duì)待本計(jì)劃書所提供的所有機(jī)密資料。本商業(yè)計(jì)劃書不可用作銷售報(bào)價(jià)使用，也不可用作購買時(shí)的報(bào)價(jià)使用。

　　商業(yè)計(jì)劃編號(hào)： 授方： 簽字： 公司： 日期：

　　目錄：以下是本樣本目錄表。注意，當(dāng)你作好你的商業(yè)計(jì)劃書后，要重新編排頁碼。有關(guān)圖表信息請(qǐng)參閱本樣本第九章，提供這些信息資料的編排意見。

　　第一章：摘要

　　第二章：（現(xiàn)有）公司的（自我）介紹（或：新項(xiàng)目的達(dá)產(chǎn)狀態(tài)）

　　一、宗旨（任務(wù)）

　　二、公司簡(jiǎn)介

　　三、公司戰(zhàn)略

　　1．產(chǎn)品及服務(wù)A

　　2．產(chǎn)品及服務(wù)B，等等

　　3．客戶合同的`開發(fā)、培訓(xùn)及咨詢等業(yè)務(wù)

　　四、技術(shù)

　　1、專利技術(shù)：

　　2、相關(guān)技術(shù)的使用情況（技術(shù)間的關(guān)系）

　　五、價(jià)值評(píng)估

　　六、公司管理

　　1．管理隊(duì)伍狀況

　　2．外部支持

　　3．董事會(huì)

　　七、組織、協(xié)作及對(duì)外關(guān)系

　　八、知識(shí)產(chǎn)權(quán)策略

　　九、場(chǎng)地與設(shè)施

　　十、風(fēng)險(xiǎn)

　?。保谥技吧虡I(yè)模式

　　本公司的宗旨是[此處插入宗旨說明。在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，任何商業(yè)機(jī)構(gòu)都要有其宗旨或任務(wù)，沒有宗旨就等于不知道該做什么事情。你必須先明確貴公司或你想設(shè)立的公司的宗旨是什么]。本公司是一家[處于創(chuàng)始階段/處于高贏利發(fā)展階段/商品增值轉(zhuǎn)賣]的公司。[你公司名稱]的法定經(jīng)營形式是[獨(dú)資/合伙或有限合伙/專業(yè)公司/直屬分社/專業(yè)分公司/有限責(zé)任公司]，法定地址：[標(biāo)明主要營業(yè)地址]。最近大部分時(shí)間[指出具體時(shí)間段]，我公司在[具體的商品或服務(wù)名稱]銷售方面取得了成就，具體表現(xiàn)為[利潤/損失/收支平衡/市場(chǎng)擴(kuò)大/銷售量提高]。從預(yù)期財(cái)政分析來看，我公司可望在[XXXX]年銷售收入達(dá)到[X]元，稅前利潤為[X] 元，[XXXX +1]年銷售收入為[X] 元，稅前利潤為[X] 元。我們之所以能夠達(dá)到這個(gè)目標(biāo)是因?yàn)槲覀兊馁Y金主要用于[敘述資金用途，比如：

　　1)為新產(chǎn)品打開市場(chǎng)；

　　2)建設(shè)或擴(kuò)建廠房與設(shè)施以適應(yīng)增長的市場(chǎng)需求；

　　3)增設(shè)零售網(wǎng)點(diǎn)或其他銷售措施；

　　4)為新產(chǎn)品增設(shè)科研開發(fā)題目，或研究改善現(xiàn)有產(chǎn)品]。

　　本公司生產(chǎn)下列商品[按生產(chǎn)線以最暢銷或最有前景的順序列出產(chǎn)品名稱，簡(jiǎn)單一些]：簡(jiǎn)單對(duì)以下幾個(gè)問題進(jìn)行說明，比如公司的現(xiàn)況（指出貴公司在工業(yè)行業(yè)或技術(shù)方面的競(jìng)爭(zhēng)情況和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，等等），市場(chǎng)機(jī)遇（XXXX年預(yù)計(jì)市場(chǎng)總收入可達(dá)到XXX元，由于市場(chǎng)需求增長加之企業(yè)改善，XXXX+n年可增至XXX元，200X年可增至XXX元）?，F(xiàn)在[你公司名稱]處在需要[有何需求，或下步打算] 的狀態(tài)下。

　　為實(shí)施我們的計(jì)劃，我們需要[總金額為XXX元的貸款或投資]，用于下列目的：說清楚，你為什么需要這筆資金？為了建設(shè)發(fā)展設(shè)施或生產(chǎn)設(shè)施，增加生產(chǎn)，擴(kuò)大倉儲(chǔ)能力以適應(yīng)顧客的需求。增加銷售量以促進(jìn)和改善我們的產(chǎn)品或服務(wù)。為了增加分銷渠道/零售網(wǎng)點(diǎn)/區(qū)域銷售/銷售辦事處/或生產(chǎn)電子產(chǎn)品/直接郵遞業(yè)務(wù)，等等。由于新訂單的大量涌入和會(huì)計(jì)覆蓋面的擴(kuò)大，需要改善客戶的支持與服務(wù)系統(tǒng)，以適應(yīng)增長的需要。在新的市場(chǎng)規(guī)劃形勢(shì)下，新增的雇員需要努力適應(yīng)不斷發(fā)展的形勢(shì)。增強(qiáng)科研開發(fā)強(qiáng)勁性，以便生產(chǎn)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，同時(shí)也為了提高我們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　?。玻覀兊漠a(chǎn)品和服務(wù)

　　用普通人可以理解的簡(jiǎn)單用語介紹一下你們的產(chǎn)品及服務(wù)情況。你們目前急需解決的問題是什么？問題的原因何在？你們將怎樣解決這些問題？賺錢的關(guān)鍵是什么？為什么你（或者你的領(lǐng)導(dǎo)層）的公司是解決這些問題最適當(dāng)?shù)倪x擇？

4、公司商業(yè)計(jì)劃書

　　你的商業(yè)計(jì)劃書的第一印象，你如果第一印象不能抓住投資者，你就失敗了一半。小編整理的商業(yè)計(jì)劃書，供參考！

　　摘要

　　一句話說明理念由來。(切入點(diǎn))

　　一句話說明市場(chǎng)的需要。(市場(chǎng)前景)

　　一句話說明你們提供了什么需要。(產(chǎn)品)

　　一句話說明還有誰提供了這些需要。(競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手)

　　一句話說明你們提供的比他們提供的強(qiáng)在哪?(優(yōu)勢(shì))

　　一句話說明你們?nèi)绾巫龀鲞@個(gè)“強(qiáng)”。(研發(fā))

　　一句話說明你們?nèi)绾伟选皬?qiáng)”彌補(bǔ)到“需要”那里去。(市場(chǎng)運(yùn)作)

　　一句話說明你們彌補(bǔ)的需要能賺多少。(盈利模式)

　　一句話說明你們賺的分給我們多少，要我們提供什么。(回報(bào))

　　一句話介紹一下你們。(團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì))

　　如摘要的思維邏輯，正文就是在這樣的思維框架下進(jìn)行。

　　還沒有注冊(cè)公司的話則自行換為“團(tuán)隊(duì)”，再引用“公司”的思路自行編制計(jì)劃書，而我給的這份思路文案里，有一部分是可以刪除的。

　　正文要求：所有一句話能說完的，絕不兩句話。

　　第一章 基本情況篇

　　公司叫什么。

　　公司在哪。

　　公司是什么性質(zhì)。

　　公司股東有哪些。

　　控股結(jié)構(gòu)是怎樣。

　　公司主要業(yè)務(wù)是什么。

　　公司員工組成是怎樣。

　　公司財(cái)務(wù)怎樣。

　　公司近期目標(biāo)和長期目標(biāo)是什么。

　　第二章 公司管理

　　概述。

　　高層是哪些。

　　高層簡(jiǎn)介。

　　高層怎么分工。

　　管理體系是什么。

　　融資后要設(shè)立哪些機(jī)構(gòu)及相關(guān)的人員配備。

　　管理層及關(guān)鍵人員將采取怎樣的激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)措施。

　　管理層的薪酬，是否有員工持股計(jì)劃。

　　公司是否建立人事管理制度。

　　對(duì)有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)秘密和商業(yè)秘密采取的保護(hù)措施。

　　公司是否存在關(guān)聯(lián)經(jīng)營。

　　公司、公司主要管理人員是否卷入法律訴訟及仲裁事件中，對(duì)公司有何影響。

　　第三章 行業(yè)情況

　　概述。

　　市場(chǎng)前景怎么樣。

　　誰在使用產(chǎn)品。

　　使用的目的，為何購買。

　　列出產(chǎn)品的前三大客戶類型，以及他們購買力。

　　所投資的產(chǎn)品行業(yè)目前所處發(fā)展階段。

　　是否擁有的專門技術(shù)、版權(quán)、專利、配方等。

　　更新?lián)Q代周期是多久。

　　說明本產(chǎn)品是否有標(biāo)準(zhǔn)。

　　產(chǎn)品與同類產(chǎn)品的比較。

　　本公司產(chǎn)品的新穎性、先進(jìn)性和獨(dú)特性。

　　重點(diǎn)說明在性能、價(jià)格、售后服務(wù)和技術(shù)支持等方面的優(yōu)勢(shì)。

　　本公司與行業(yè)內(nèi)五個(gè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較。

　　影響行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的因素。

　　過去3~5年各年全行業(yè)銷售情況，列明資料來源。

　　未來3~5年各年全行業(yè)銷售收入預(yù)測(cè)，列明資料來源。

　　公司未來3~5年的銷售收入預(yù)測(cè)(融資不成功情況下和融資成功情況下)

　　第四章 研發(fā)

　　概述。

　　產(chǎn)品成品演示。

　　產(chǎn)品功能表。

　　依據(jù)功能表的研發(fā)架構(gòu)。

　　已研發(fā)成果及其先進(jìn)性。

　　未來要研發(fā)什么。

　　公司在研發(fā)資金總投入是多少。

　　計(jì)劃再投入的研發(fā)資金是多少。

　　列表說明每年購置開發(fā)設(shè)備、開發(fā)人員工資、試驗(yàn)檢測(cè)費(fèi)用、以及與開發(fā)有關(guān)的其它費(fèi)用。

　　現(xiàn)有技術(shù)資源。

　　研發(fā)模式是怎樣。

　　對(duì)研發(fā)隊(duì)伍有怎樣的激勵(lì)機(jī)制和措施。

　　未來3~5年在研發(fā)資金投入和人員投入計(jì)劃，列表說明。

　　第五章產(chǎn)品制造(互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則自行替換成產(chǎn)品運(yùn)營)

　　概述。

　　公司目前的年生產(chǎn)能力, 廠房面積和生產(chǎn)人員數(shù)量(替換成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)即維護(hù)人員多少，服務(wù)器并非數(shù)據(jù)量，維護(hù)效果如何，以下自行替換)。

　　生產(chǎn)方式。

　　生產(chǎn)設(shè)備先進(jìn)程度如何，價(jià)值是多少，是否投保，最大生產(chǎn)能力是多少，使用壽命。

　　如需增加設(shè)備，采購計(jì)劃、采購周期及安裝調(diào)試周期。

　　產(chǎn)品的生產(chǎn)制造過程和工藝流程。

　　何控制產(chǎn)品的制造成本，哪些措施。

　　產(chǎn)品質(zhì)管理體系。

　　關(guān)鍵質(zhì)量檢測(cè)設(shè)備, 成品率控制方法和采用的`控制標(biāo)準(zhǔn)。

　　原材料、元器件、配件，零部件等采購情況。

　　采購渠道。

　　原材料質(zhì)量控制手段。

　　第六章 市場(chǎng)方案

　　概述。

　　產(chǎn)品定價(jià)方式。

　　銷售成本的構(gòu)成。

　　銷售價(jià)格制訂依據(jù)和折扣政策。

　　銷售網(wǎng)絡(luò)、廣告促銷、設(shè)立代理商和售后服務(wù)方面的策略和辦法。

　　市場(chǎng)方案的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與哪些因素有關(guān)。

　　對(duì)銷售人員采取什么樣的激勵(lì)和約束機(jī)制。

　　競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的銷售方案。

　　你們有哪些優(yōu)勢(shì)。

　　短期銷售目標(biāo)。

　　長期銷售目標(biāo)。

　　列表營業(yè)額預(yù)測(cè)。

　　列表說明市場(chǎng)份額的預(yù)測(cè)。

　　第七章 財(cái)務(wù)狀況概述

　　列簡(jiǎn)表說明公司在過去的基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。(主營收入、主營成本、主營利潤、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、凈利潤、補(bǔ)貼收入、總資產(chǎn)、總負(fù)債和凈資產(chǎn)，主營產(chǎn)品的盈虧平衡點(diǎn)、毛利率和凈利率。)

　　說明財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)編制的依據(jù)。

　　在你們這個(gè)依據(jù)下，提供融資后未來3 年項(xiàng)目盈虧平衡表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表。

　　說明與公司業(yè)務(wù)有關(guān)的稅種和稅率。

　　公司享受哪些優(yōu)惠政策，由誰提供。

　　第八章 風(fēng)險(xiǎn)概述

　　詳細(xì)說明創(chuàng)業(yè)中可能遇到的政策風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)開拓風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)公司關(guān)鍵人員依賴的風(fēng)險(xiǎn)等。

　　如何量化這些風(fēng)險(xiǎn)。

　　這些風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和管理措施。

　　決策后風(fēng)險(xiǎn)是否降低，程度如何。

　　最終投資分險(xiǎn)有多大。

　　第九章 融資計(jì)劃

　　概述。

　　融資目的和額度。

　　說明擬向投資者以什么價(jià)格出讓多少股權(quán)，作價(jià)依據(jù)是什么。

　　資金用途和使用計(jì)劃。

　　列表說明融資后項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃，包括資金投入進(jìn)度，效果和起止時(shí)間等。

　　說明投資者可享有哪些監(jiān)督和管理權(quán)力。

　　哪些方式參與公司事務(wù)及參與程度。

　　說明公司將為投資者提供怎樣的報(bào)告。(如年度損益表、資產(chǎn)負(fù)債表和年度審計(jì)報(bào)告)

　　說明投資的變現(xiàn)方式，上市，轉(zhuǎn)讓，回購等。

　　說明融資后未來3 ~5 年平均年投資回報(bào)率及有關(guān)依據(jù)。

　　第十章 進(jìn)度表

　　詳細(xì)列明項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃和進(jìn)度，注明起止時(shí)間，已完成成果，計(jì)劃完成目標(biāo)，各項(xiàng)目資金投入，各項(xiàng)目資金產(chǎn)出。

5、小貸公司商業(yè)計(jì)劃書

　　小貸公司怎么制定相符的商業(yè)計(jì)劃書呢？下面小編為大家整理了小貸公司商業(yè)計(jì)劃書，希望能幫到大家！

　　第一章 總論

　　注冊(cè)資金： 1000萬元

　　法定代表人：

　　注冊(cè)地址：

　　業(yè)務(wù)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款，辦理中小企業(yè)管理，財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)省主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　二、 公司組建方案

　　(一)

　　指導(dǎo)思想:為支持婁底市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，解決小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的融資難問題，有效配置建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，依據(jù)《中華人民共和國公司法》及中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2008〕23號(hào)）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（發(fā)〔2008〕137號(hào)）以及自治區(qū)人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》（新政發(fā)〔2008〕89號(hào)）《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（新政發(fā)〔2009〕22號(hào)）結(jié)合婁底市經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，擬汪淦作為主發(fā)起人，共同申請(qǐng)?jiān)O(shè)立“忠科金融服務(wù)有限公司。

　?。ǘ┌l(fā)起人設(shè)立與資金來源

　　按照湖南小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，公司注冊(cè)資金1000萬元，公司資本金來源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。

　　擬成立的小額貸款公司發(fā)起人清單如下：（附清單）

　?。ㄈ┓?wù)對(duì)象及經(jīng)營原則

　　公司主要面向婁底市市的農(nóng)戶，居民，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，工商戶，微小企業(yè)，按照規(guī)定的貸款額度，貸款期限，貸款利率發(fā)放小額貸款，提供融資服務(wù)，并從事通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)營原則：

　　公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)：

　　同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%：貸款利率實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率，由貸款雙方商定，貸款利率下線不得低于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

　　(四) 發(fā)起人簡(jiǎn)介

　　發(fā)起人***公司成立于*年*月*日，注冊(cè)地址*****號(hào)，注冊(cè)資本金***萬元人民幣。

　　該企業(yè)（附企業(yè)簡(jiǎn)介）

　　發(fā)起人忠科金融服務(wù)股份有限公司的董事長汪淦搏擊商海十余載，積累了豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，充分領(lǐng)悟到資本運(yùn)作在企業(yè)發(fā)展的重要性，并在業(yè)界獲得廣發(fā)的好評(píng)，這些經(jīng)驗(yàn)和厚實(shí)的人文底蘊(yùn)，都將是管理小額貸款公司所必須的。

　　小額貸款有限責(zé)任公司的其他*名自然人股東均多年從事經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具備一定的金融知識(shí)和資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)力雄厚，對(duì)將來小額貸款公司的運(yùn)作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強(qiáng)力的支持作用。

　?。ㄎ澹┕緳C(jī)構(gòu)設(shè)置

　　公司計(jì)劃編制人員10人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。總經(jīng)理主持公司全面工作，公司社信貸部，財(cái)務(wù)部，綜合部，風(fēng)險(xiǎn)控制部，評(píng)估部。

　　各部門職責(zé)如下：

　　信貸部：擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略方案，制定業(yè)務(wù)營銷計(jì)劃并組織實(shí)施：負(fù)責(zé)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)調(diào)研，收集潛在客戶信息，分析市場(chǎng)動(dòng)向，特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)初審和上報(bào)工作：負(fù)責(zé)信貸款政策和制度的組織實(shí)施及信貸檢查：提醒客戶及時(shí)還款付息，負(fù)責(zé)對(duì)到期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行清收。

　　財(cái)務(wù)部：負(fù)責(zé)編制公司年度財(cái)務(wù)預(yù)算，并監(jiān)督執(zhí)行：負(fù)責(zé)公司會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)，編制會(huì)計(jì)報(bào)表及內(nèi)部管理報(bào)表：負(fù)責(zé)公司資金管理工作。按會(huì)記監(jiān)督工作規(guī)范的要求進(jìn)行會(huì)計(jì)監(jiān)督管理。

　　綜合部：負(fù)責(zé)公司內(nèi)務(wù)及行政制度建設(shè)：負(fù)責(zé)公司內(nèi)部調(diào)掉和外部聯(lián)絡(luò)：負(fù)責(zé)公司行政文書的制作及檔案的管理：負(fù)責(zé)公司人力資源管理：負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)的保管，清理和登記：負(fù)責(zé)公司日?？己丝记诤桶踩Ｐl(wèi)：組織召開貸款評(píng)審會(huì)議，負(fù)責(zé)審款會(huì)的記錄和表決統(tǒng)計(jì)，負(fù)責(zé)下達(dá)貸款審批通知。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制部：負(fù)責(zé)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制體系執(zhí)行情況，對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)管理，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提出處置建議：按規(guī)定貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸中審查，明確發(fā)表審查意見：提議召開貸款評(píng)審會(huì)議：認(rèn)真解讀國家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，化解：擬定不良資產(chǎn)管理方法，指導(dǎo)和監(jiān)督不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類資產(chǎn)的初步認(rèn)定及核銷申報(bào)。

　　評(píng)估部：負(fù)責(zé)對(duì)公司的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營決策，提供法律可行性意見或建議：審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書：為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報(bào)批，鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加投訴，調(diào)解，仲裁及其他非訴訟活動(dòng)，維護(hù)公司的合法權(quán)益等工作。

　　公司高管介紹（附至少兩名高管資料）

　　第二章:市場(chǎng)分析

　　一、相關(guān)政策背景及國內(nèi)小額貸款企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從20世紀(jì)80年代初，我國就開始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。從2006年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。

　　第一階段為政策引導(dǎo)。2006年中央1號(hào)文件“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當(dāng)年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場(chǎng)化的公開競(jìng)標(biāo)模式。

　　第二階段為加強(qiáng)管理。2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對(duì)小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場(chǎng)化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。

　　第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運(yùn)作、快速發(fā)展的軌道。截至2009年底，我國小額貸款公司總數(shù)已達(dá)1334家，從業(yè)人數(shù)超過1.4萬人，資本金共計(jì)940億元，各項(xiàng)貸款余額超過700億元，占銀行業(yè)貸款總額比例達(dá)0.19%。作為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對(duì)國際金融危機(jī)，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。

　　據(jù)央行披露的報(bào)告顯示截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司13366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2874.66億元，與2010年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達(dá)130.18%，連續(xù)兩年來都保持了高速增長的態(tài)勢(shì)。

　　小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表2016-2-30

　　地區(qū)名稱 機(jī)構(gòu)數(shù)量（家） 從業(yè)人員數(shù)（人） 實(shí)收資本（億元） 貸款余額（億元）全國 3366 35626 2464.30 2874.66

　　北京市 30 290 28.05 31.13

　　天津市 28 318 24.94 22.79

　　河北省 173 1959 98.95 99.30

　　山西省 177 1814 100.22 91.94

　　內(nèi)蒙古自治區(qū) 342 3311 275.85 282.14

　　遼寧省 263 1936 116.25 88.87

　　吉林省 151 1219 34.36 26.30

　　黑龍江省 111 946 28.12 25.30

　　上海市 58 475 63.85 87.20

　　江蘇省 259 2318 426.46 616.62

　　浙江省 141 1585 276.87 419.16

　　安徽省 217 2178 119.58 141.43

　　福建省 20 184 41.18 47.77

　　江西省 61 753 46.32 53.32

　　山東省 142 1439 133.51 159.60

　　河南省 152 1944 50.17 48.52

　　湖北省 75 588 35.81 46.14

　　湖南省 49 516 25.79 28.64

　　廣東省 131 3903 123.03 126.30

　　廣西壯族自治區(qū) 81 830 30.75 29.47

　　海南省 8 89 7.80 7.76

　　重慶市 91 1233 79.70 92.62

　　四川省 58 765 69.82 88.00

　　貴州省 98 1012 26.70 25.33

　　云南省 169 1491 63.20 61.08

　　西藏自治區(qū) 1 9 0.50 0.76

　　陜西省 93 770 64.18 52.81

　　甘肅省 79 678 16.42 13.01

　　青海省 5 46 1.61 1.73

　　寧夏回族自治區(qū) 67 759 30.94 30.23

　　新疆維吾爾自治區(qū) 36 268 23.43 29.41

　　湖南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀為解湖南中小企業(yè)融資難問題自人民政府根據(jù)2008年中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))和《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕1 37號(hào))制定了《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》(新政發(fā)〔2008〕89號(hào))和《湖南小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》(新政辦發(fā)〔2009〕22號(hào))等，由此拉開了湖南小額貸款公司發(fā)展的序幕，自2007年6月第一家小額貸款公司開業(yè)，截至2011年12月末，湖北小額貸款公司已增至103家，累計(jì)發(fā)放貸款86.4億元，貸款余額59.4億元。湖南小額貸款公司取得了迅猛的發(fā)展。

　　婁底市金融市場(chǎng)需求分析

　　婁底市金融機(jī)構(gòu)中工，農(nóng)，中，建，郵儲(chǔ)幾大銀行分別有6、42、14、11和31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，交通銀行只和當(dāng)?shù)亓移髽I(yè)聯(lián)合開了一個(gè)交銀村鎮(zhèn)銀行，另外還有多家不同形式的金融機(jī)構(gòu)。從婁底市2008-2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中可以看到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定快速的增長（見下表），然而面對(duì)西部大開發(fā)的蓬勃形式，面對(duì)婁底市社會(huì)經(jīng)年度 存款余額 比上年增長 貸款余額 比上年長 2008 185.86 16.6﹪ 138.66 33.2﹪ 2009 225.64 21.4﹪ 135.97 -1.9﹪ 2010 296.27 31.3﹪ 182.47 34.2﹪ 2011 356.19 20.2﹪ 248.05 35.9﹪ 濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)自身存在著一些問題。1.金融結(jié)構(gòu)不合理，金融體系不完善。婁底市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、城市信用社等比較完善的金融機(jī)構(gòu)，但金融網(wǎng)點(diǎn)布局也不盡合理，機(jī)構(gòu)分布不平衡。如只有農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行服務(wù)于各團(tuán)場(chǎng)，在團(tuán)場(chǎng)設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)、工商銀行由于金融機(jī)構(gòu)改革，都撤出了團(tuán)場(chǎng)。2、銀行產(chǎn)品少，服務(wù)范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。3、中小企業(yè)貸款機(jī)制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型銀行對(duì)縣域農(nóng)村金融服務(wù)弱化。

　?。ǘ┠壳?，師市中小企業(yè)總數(shù)約有2萬家左右，占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%以上，其中小微企業(yè)又占到99%以上。中小企業(yè)面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業(yè)不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴(yán)格限制，其它灰色融資渠道成本高，風(fēng)險(xiǎn)也大。究其原因一是由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、融資風(fēng)險(xiǎn)高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼尤其是貸款援助方面對(duì)中小企業(yè)缺乏必要的扶持機(jī)制與力度。

　?。ㄈ叭r(nóng)”發(fā)展嚴(yán)重缺血，甚至出現(xiàn)金融“真空”。 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出新要求，新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由資金需求小，生產(chǎn)周期短的傳統(tǒng)種植業(yè)向資金需求大、生產(chǎn)周期長的設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果種植、養(yǎng)殖及產(chǎn)業(yè)化加工業(yè)發(fā)展。從統(tǒng)計(jì)資料看，1980年農(nóng)戶生產(chǎn)性支出平均占農(nóng)戶總支出的15.21%，2010年已達(dá)到58.04%。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式在期限和結(jié)構(gòu)上提出改進(jìn)需要；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造和農(nóng)機(jī)具的升級(jí)對(duì)農(nóng)用固定資產(chǎn)信貸投入產(chǎn)生需求，農(nóng)民消費(fèi)層次的提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化對(duì)消費(fèi)信貸也提出需求。然而，農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)造成貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給銀行帶來損失，這種低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶及徽型企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，解決短期急需資金時(shí)間較長。婁底市目前對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村徽型企業(yè)的金融供給以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)所占份額不大。在縣域金融服務(wù)中，農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上幾乎處于壟斷地位。農(nóng)村信用社資金來源不足和農(nóng)民貸款難的矛盾非常突出，不利于農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社存貸比普遍達(dá)到75%左右，有些農(nóng)村信用社甚至達(dá)到90%。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的小額信貸十分不足，而婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟(jì)又以農(nóng)業(yè)為主，因此，小額貸款市場(chǎng)需求巨大。

　　第三章 設(shè)立小額貸款公司的必要性及可行性

　　一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

　　發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行金融體系的不足，緩解當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的困難，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。

　?。ㄒ唬┦沁m應(yīng)金融改革的需要

　　我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對(duì)小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設(shè)立小額貸款公司，符合國家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，石河子市設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的

　?。ǘ┠苡行Ь徑猱?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀

　　扶持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)是切實(shí)解決中小企業(yè)“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)融資困境，就要進(jìn)行金融體制創(chuàng)新，大力發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)又能有效地解決三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

　?。ㄈ┯型蔀榧涌斓貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器

　　近年來石河子市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車道，各種現(xiàn)存的金融手段不能涵蓋整個(gè)金融市場(chǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。小額貸款公司的發(fā)展可以有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,成為地方金融的有效補(bǔ)充 。首先，小額貸款公司的發(fā)展可以有效服務(wù)小微企業(yè)，緩解中小企業(yè)經(jīng)營資金貸款困難。中小企業(yè)是近幾年區(qū)域金融服務(wù)的盲區(qū),主要受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸政策和中小企業(yè)自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)盲區(qū)的補(bǔ)充。其次，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融體系的建立 。農(nóng)村市場(chǎng)的廣闊性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對(duì)增加農(nóng)村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù),打破銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷地位起到了重要作用,成為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要力量,難促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多層次、多樣化金融服務(wù)體系的建立。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)并存,形成不同層次上的互補(bǔ)和良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,改善了農(nóng)村金融環(huán)境,激活農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場(chǎng),促使正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善信貸服務(wù)、提高信貸質(zhì)量。同時(shí)，小額貸款公司積極發(fā)放涉農(nóng)貸款,緩解農(nóng)村融資困難，增加了農(nóng)戶及農(nóng)村其他組織獲得貸款的機(jī)會(huì),對(duì)提高農(nóng)民收入起到一定的促進(jìn)作用。

　　二、 設(shè)立小額貸款公司的可行性

　?。ㄒ唬﹪液偷胤较嚓P(guān)政策大力支持

　　目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會(huì)、自治區(qū)政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的作用。

　　（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日漸成熟

　　從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶，個(gè)體生產(chǎn)者和微型，小型企業(yè)短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶，個(gè)個(gè)體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng)建新用戶，信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目，另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。

　　總之，經(jīng)過中央，各級(jí)政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。

　?。ㄈ涞资行☆~貸款市場(chǎng)需求巨大

　　婁底市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆９まr(nóng)業(yè)，婁底市是以農(nóng)場(chǎng)為依托、以工業(yè)為主導(dǎo)、工農(nóng)結(jié)合、城鄉(xiāng)結(jié)合、農(nóng)工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽(yù)著稱于世?！笆晃濉币詠?，婁底社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，“十二五”規(guī)劃中石河子市要建成宜居、宜 和城市的發(fā)展構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。

　　（四）經(jīng)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解金融市場(chǎng)

　　擬籌建的忠科金融服務(wù)股份有限公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成，公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自企業(yè)、銀行原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富，發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為公司規(guī)模經(jīng)營，持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。

　　發(fā)展前景預(yù)測(cè)

　　一.小額貸款公司的發(fā)展前景設(shè)立小額貸款公司，引導(dǎo)部分民間資本由“體外循環(huán)”納入“體內(nèi)循環(huán)”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動(dòng)，降低民間借貸利率，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化運(yùn)作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全與穩(wěn)定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機(jī)構(gòu)。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機(jī)構(gòu)不僅普遍存在，而且實(shí)力雄厚、發(fā)展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機(jī)構(gòu)有10000多家，資產(chǎn)總計(jì)18886億美元。這類機(jī)構(gòu)由各州部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，發(fā)放牌照，不采取審慎性監(jiān)管原則；放貸利率一般有監(jiān)管上限，可以通過貸款、票據(jù)、債券、股票、資產(chǎn)證券化等方式獲得融資。這類機(jī)構(gòu)與我國當(dāng)前試點(diǎn)的小額貸款公司，在經(jīng)營范圍、利率指導(dǎo)、監(jiān)管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業(yè)高度發(fā)達(dá)、銀行眾多、競(jìng)爭(zhēng)充分的國家，只貸不存的機(jī)構(gòu)依然有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力，發(fā)展前景廣闊。

　　國外大量的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)中存在一種基于規(guī)模的專業(yè)化分工，即大銀行主要向大企業(yè)提供貸款，而小銀行主要給中小企業(yè)貸款。近年，我國學(xué)者也用大量的實(shí)證分析驗(yàn)證了這一點(diǎn)。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產(chǎn)，銀行對(duì)其貸款決策較多地依賴于其企業(yè)家的經(jīng)營能力、個(gè)人品質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區(qū)域性的，易于與同區(qū)域的中小企業(yè)建立長期的銀企關(guān)系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業(yè)融資中，較小的銀行具有比較優(yōu)勢(shì)。石河子市2萬多戶企業(yè)，90%以上是小微企業(yè)，許多難以達(dá)到銀行的信貸要求。對(duì)它們的資金需求，單純依靠銀行系統(tǒng)難以滿足，應(yīng)該也必須有立足基層、與企業(yè)建立緊密聯(lián)系的機(jī)構(gòu)提供放貸服務(wù)。在這方面，小額貸款公司公司具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有能力填補(bǔ)這一空白，具有廣闊的發(fā)展空間。作為我國金融組織體系的一個(gè)重大創(chuàng)新，小額貸款公司試點(diǎn)取得了初步的成效。作為一個(gè)富有活力的行業(yè)，小額貸款方興未艾。

　　二．財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說明

　?。ㄒ唬┵J款業(yè)務(wù)

　　1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

　　小額貸款公司主要為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。

　　2.效率

　　小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

　　（二） 融資借款

　　1. 融資借款規(guī)模

　　根據(jù)規(guī)定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈(zèng)資金，以及來自不超過二個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：

　　表4—1未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表

　　項(xiàng)目 2017年 2018年 2019年 融資介入金額（萬元） 2000 2500 3000 注冊(cè)資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊(cè)資本比例 33% 42% 50% 預(yù)計(jì)資本凈額（萬元） 6602.59 6753.75 6830.34 預(yù)計(jì)占資本凈額比例 30% 37% 44% 2.融資借款利率

　　向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。

　?。ㄈ?稅率

　　小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為5%,企業(yè)所得稅水里為25%。

　　(四) 經(jīng)營規(guī)模

　　經(jīng)分析，近年來社會(huì)存貸款總額基本與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長趨勢(shì)，存貨款增長率高于GDP發(fā)展速度：2001-2010年，和政縣國民生產(chǎn)總值年均增長率為15.73%；貸款年增長率為18.55%?？梢灶A(yù)計(jì)，在未來較長一段時(shí)間內(nèi)，婁底市國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的快速，平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。

　　小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競(jìng)爭(zhēng)，追步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資，增加網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大影響范圍，提升服務(wù)，穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貨款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表分析4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表

　　項(xiàng)目 2017年 2018年 2019年 對(duì)外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對(duì)外融資金額（萬元） 2000 2500 3000 收入預(yù)測(cè)

　　小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。

　　成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)

　　小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出，資產(chǎn)損失，綜合管理費(fèi)用及其他支出等。

　　利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。

　　綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用，招待費(fèi)，辦公費(fèi)，日常經(jīng)營管理費(fèi)，業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)，折舊費(fèi)，監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。

　　資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。

　　其他說前期所需的經(jīng)營場(chǎng)地以組債取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦，信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入50萬元用于經(jīng)營地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。

　　三． 主要核心指標(biāo)分析

　　根據(jù)預(yù)計(jì)未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司為念三年其他主要核心指標(biāo)入下：

　　未來三年其他主要核心指標(biāo)表項(xiàng)目 分析標(biāo)準(zhǔn)值分析2017年 2018年 2019年 融資借款，貸款比例 ≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良貸款率 ≤5% 1.50% 1.50% 1.50% 資本充足率 ≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 貸款損失準(zhǔn)備充足率 >100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。

　　四．財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模追年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率，貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。

　　五、公司未來發(fā)展規(guī)劃

　　（一）發(fā)展方向

　　小額貸款公司擁有廣大的市場(chǎng)，是深受廣大中小企業(yè)，個(gè)體工商戶，農(nóng)戶歡迎的融資平臺(tái)，公司在發(fā)展過程中將不斷壯大資本規(guī)模，積極摸索新的盈利模式，擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎(chǔ)上，充分利用國家各級(jí)政府對(duì)小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問題。

　　（二）分期發(fā)展規(guī)劃

　　我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期，中期，和長期三個(gè)階段，具體為:

　　1、近期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立后，近期將主要為石河子市的小微企業(yè)和墾區(qū)農(nóng)牧民提供小額貸款服務(wù)，一年后在本地區(qū)小額貸款市場(chǎng)擁有較大優(yōu)勢(shì)地位，二至三年內(nèi)成為本地區(qū)小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)

　　2、 中期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立后的第三至六年，擴(kuò)展市場(chǎng)領(lǐng)域，加大對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長期合作，有信譽(yù)，有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實(shí)力方面，公司通過投資人追加投入和自身累積，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金增加到一億元人名幣，同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展為石河子市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。

　　3、長期目標(biāo)規(guī)劃

　　公司成立三年后，全面進(jìn)軍婁底市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向石河子市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)展，并適量增加網(wǎng)點(diǎn)。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司注冊(cè)資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的客戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。在條件成熟的`情況下發(fā)展為一家初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。

　?。ㄈ┛沙掷m(xù)發(fā)展策略

　　為確保公司的健康穩(wěn)步持續(xù)科學(xué)發(fā)展，公司將嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)發(fā)展觀，在為中小企業(yè)，個(gè)體工商戶，“三農(nóng)”的全方位服務(wù)中，不斷擴(kuò)大公司知名度，美譽(yù)度和信用度。通過誠信經(jīng)營提高盈利能力和發(fā)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，為石河子市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)！

　　第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

　　小額貸款公司提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。

　　一．信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入，運(yùn)行，退出的信貸全過程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。

　　在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)驗(yàn)，管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入，運(yùn)行和退出機(jī)制；建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，評(píng)估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調(diào)整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。

　　二．營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

　?。ㄒ唬┵Y本充足率

　　為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

　　建議暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營效益。

　　（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：

　　通過制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；

　　建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貨比，備付金率，按月監(jiān)控貨款比例，資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金狀況；

　　加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；

　　優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平；積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建議通暢的資金融通渠道。

　　三，管理風(fēng)險(xiǎn)

　　為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別，提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施；

　　授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。

　　內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法，合規(guī)，安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。

　　崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)，信貸，資金，結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

　　治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)利制衡與利益制衡機(jī)制，科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)，聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營決策，人力資源管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部審計(jì)，信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。

　　四．競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

　　針對(duì)于本地區(qū)內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。

　　五.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責(zé)，并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢查評(píng)估，保證其余相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個(gè)業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額單款公司在法律范圍內(nèi)正常運(yùn)營，享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。

　　第六章:結(jié)論

　　設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

　　小額貸款公司面向農(nóng)戶，面向個(gè)體經(jīng)營戶，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶，個(gè)體經(jīng)營戶和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

　　風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)，文件的經(jīng)營。

　　擬成立的小額貸款有限責(zé)任公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長期的從事經(jīng)濟(jì)管理及資本運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過小額貸款公司這一平臺(tái)，為婁底市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

　　公司機(jī)構(gòu)設(shè)置股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險(xiǎn)控制，綜合辦公室，財(cái)務(wù)，評(píng)估部。

6、公司商業(yè)計(jì)劃書

　　電動(dòng)車企業(yè)的商業(yè)計(jì)劃書范文，企業(yè)商業(yè)計(jì)劃， 商業(yè)計(jì)劃書范本。一份電動(dòng)車企業(yè)的商業(yè)計(jì)劃書范文，電動(dòng)車企業(yè)商業(yè)計(jì)劃，電動(dòng)車商業(yè)計(jì)劃書范文;企業(yè)案例版商業(yè)計(jì)劃書范文。

　　一、公司簡(jiǎn)介

　　A公司是一家專業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營頂級(jí)品牌——電動(dòng)自行車、電動(dòng)摩托車、電動(dòng)噴霧器等A系列產(chǎn)品的企業(yè)。

　　本公司創(chuàng)建于2000年7月份，目前，擁有生產(chǎn)流水線兩條，固定資產(chǎn)800萬元，員工120多人，其中高級(jí)管理人員10人，中層管理人員15人。并在2002年6月通過了國家生產(chǎn)許可證的驗(yàn)收;被省質(zhì)量監(jiān)督局2002年度抽查測(cè)定為合格產(chǎn)品。2003年3月通過北京中大華遠(yuǎn)認(rèn)證中心的ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證。

　　本公司在電動(dòng)車行業(yè)的產(chǎn)銷量名列前茅，成功地在浙江縣市級(jí)市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)遍布率達(dá)80%;并滲透了福建省、江西省、安徽省、重慶市、廣西省等省市市場(chǎng);并通過了浙江省、江蘇省、上海市、山東省等新產(chǎn)品鑒定，并在以上各省份公安廳上了目錄。

　　本公司將以打造A品牌為企業(yè)目標(biāo)，發(fā)展多元化經(jīng)營，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè);開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和電子商務(wù)，努力將本公司建設(shè)成為集研制、開發(fā)、生產(chǎn)、銷售、信息網(wǎng)絡(luò)、科技服務(wù)于一體的區(qū)域性乃至全國性的電動(dòng)車企業(yè)。

　　二、市場(chǎng)分析

　　(一)品牌定位

　　爭(zhēng)做電動(dòng)車行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)品牌

　　(二)目標(biāo)市場(chǎng)

　　縣級(jí)、地級(jí)市(25-35歲的女性為主要目標(biāo)消費(fèi)群)

　　(三)市場(chǎng)前景

　　二十一世紀(jì)已經(jīng)到來，二十年的改革開放使中國大地發(fā)生巨大的變化，市場(chǎng)已不在是昨天的市場(chǎng)。各行各業(yè)的人們?cè)诓煌念I(lǐng)域中拼搏發(fā)展，或沉或浮，實(shí)現(xiàn)各自的理想。在走過原始積累的辛酸苦辣后，他們成為社會(huì)財(cái)富的擁有者。

　　而隨著高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，加快了信息的傳遞速度，使國內(nèi)電動(dòng)車市場(chǎng)前進(jìn)的步伐在不斷加快。電動(dòng)自行車作為一個(gè)新興的產(chǎn)物，它的誕生來自于自然資源的日漸減少、城市環(huán)境的日漸惡劣、人們生活需求日需提高的情況下，故電動(dòng)自行車的出現(xiàn)使之成為人們?yōu)橹L(fēng)靡的產(chǎn)品。這不僅是國內(nèi)市場(chǎng)，國外市場(chǎng)亦是;公司的網(wǎng)站以及公司注冊(cè)在阿里巴巴的網(wǎng)站，外商的訪問率居高不下，良好的市場(chǎng)前景為電動(dòng)車行業(yè)帶來前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　目前，公司引用人才，布好棋局，提煉公司核心價(jià)值，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品質(zhì)量管理、新產(chǎn)品開發(fā)、營銷策略制定等都充分地體現(xiàn)公司“做大、做強(qiáng)”的定位需求，故公司并駕國內(nèi)銷售、國際貿(mào)易兩條軌道，把A公司在電動(dòng)車行業(yè)聳立起來。

　　(四)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

　　低噪音、高效率、驅(qū)動(dòng)力矩大、無火花換向

　　(五)市場(chǎng)現(xiàn)狀

　　2003年的浙江電動(dòng)車市場(chǎng)，由于綠源、小飛哥、歐豹、以人等國產(chǎn)廠家控制了近70%的市場(chǎng)，因而整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行大體平穩(wěn)，但里面同樣潛伏著引起市場(chǎng)動(dòng)蕩的因素。

　　1、價(jià)格仍是導(dǎo)致電動(dòng)車市場(chǎng)最不穩(wěn)定的因素。盡管電動(dòng)車前四大品牌控制著絕大部分市場(chǎng)，但部分區(qū)域品牌想擴(kuò)大市場(chǎng)份額，往往用低價(jià)策略來擾亂市場(chǎng)，另外，即使在幾個(gè)大品牌之間，在市場(chǎng)的壓力下，也在暗中較勁，其中小裟電動(dòng)車幾大品牌降幅，這些都是可能引致電動(dòng)車價(jià)格戰(zhàn)的不確定因素。

　　2、電動(dòng)車行業(yè)對(duì)比摩托車來說，技術(shù)含量相對(duì)較低，電動(dòng)車企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更多地體現(xiàn)在成本上，但隨著幾大品牌的規(guī)模已經(jīng)形成，成本優(yōu)勢(shì)相差無幾，因此電動(dòng)車行業(yè)技術(shù)升級(jí)之戰(zhàn)不可避，節(jié)能技術(shù)、綠色技術(shù)、數(shù)字化技術(shù)等等技術(shù)革新將引發(fā)新的競(jìng)爭(zhēng)。

　　3、從整體上來看，目前電動(dòng)車市場(chǎng)仍處于供大于求的狀況，競(jìng)爭(zhēng)漸趨于白熱化，加之電動(dòng)車電機(jī)、電池的不穩(wěn)定，許多老企業(yè)面臨著生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)更新的難題。激烈的競(jìng)爭(zhēng)將廠家面臨多重壓力，市場(chǎng)份額向大品牌集中，小品牌的市場(chǎng)份額也正在大幅下降，部分企業(yè)甚至已處在掙扎線上。

　　4、從市場(chǎng)需求情況看，電動(dòng)車消費(fèi)的檔次將逐步拉開，一些整體品質(zhì)卓越的高品位電動(dòng)車將成為市場(chǎng)消費(fèi)的主流，技術(shù)含量高的精品電動(dòng)車因具有絕對(duì)的換代優(yōu)勢(shì)而受到歡迎。

　　5、由于農(nóng)村普及速度加快，一些低價(jià)位電動(dòng)車的需求重心由城鎮(zhèn)居民家庭向城郊農(nóng)村地區(qū)延伸，需求總量呈穩(wěn)步上升之勢(shì)，產(chǎn)銷狀況趨勢(shì)向好，生產(chǎn)處于良性循環(huán)的合理區(qū)域內(nèi)。加之最近處于“非典”時(shí)期，更為電動(dòng)車市場(chǎng)帶來前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 6、地區(qū)性品牌借助地緣資源在當(dāng)?shù)負(fù)碛邢喈?dāng)?shù)氖袌?chǎng)占有率。

　　因?yàn)槠渥陨碣Y源、經(jīng)營管理、銷售網(wǎng)絡(luò)等原因，在當(dāng)?shù)負(fù)碛邢喈?dāng)?shù)氖袌?chǎng)占有率，形成了一定的區(qū)域壁壘。由上面的市場(chǎng)狀況分析可知：

　　1、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)必將升級(jí)。隨著電動(dòng)車行業(yè)第二輪高速發(fā)展期的來臨，國內(nèi)電動(dòng)車市場(chǎng)的格局將面臨著重新洗牌，新老兩大陣營之間的對(duì)抗將圍繞如何贏得電動(dòng)車換代市場(chǎng)來進(jìn)行。

　　2、電動(dòng)車企業(yè)的營銷管理能力將接受嚴(yán)峻考驗(yàn)。綠源及其他新進(jìn)入者，營銷管理規(guī)范、系統(tǒng)運(yùn)作，市場(chǎng)控制力強(qiáng)、市場(chǎng)策劃一流、手法穩(wěn)健，A電動(dòng)車將如何應(yīng)對(duì)，如何強(qiáng)化自我的營銷能力，將成為對(duì)A電動(dòng)車的最大考驗(yàn)。

　　(六)融資計(jì)劃

　　公司計(jì)劃以借貸形式，一次性借貸100萬美元，用于新品開發(fā)、設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣、廣告投入及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

　　其中20萬美元，用于市場(chǎng)推廣及廣告費(fèi)用;80萬美元用于其他營運(yùn)活動(dòng)。

　　公司計(jì)劃以兩年收回運(yùn)營資本

　　三、市場(chǎng)推廣

　　(一)營銷策略

　　品牌定位：中高檔。

　　目標(biāo)市場(chǎng)：國內(nèi)二級(jí)、三級(jí)。

　　渠道策略：特許經(jīng)營、專賣連鎖

　　產(chǎn)品策略：在建立行業(yè)品牌形象后，向相關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域拓展，營造屬于A品牌的.形態(tài)意識(shí)。

　　(二)推廣預(yù)測(cè)：

　　年份 終端網(wǎng)絡(luò) 銷售額

　　2003 50家

　　2004 100家 10000萬

　　2005 200家 15000萬

　　2006 350家 20000萬

　　在銷售額達(dá)到10000萬時(shí)，計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模(土地征用，廠房建設(shè)及設(shè)備投資)，達(dá)到年產(chǎn)A電動(dòng)車10萬量的目標(biāo)，滿足2億元的年銷售額的需求。

　　通過一系列運(yùn)作，于2006年完成2億元銷售額，發(fā)展終端網(wǎng)絡(luò)350家，年生產(chǎn)A電動(dòng)車10萬量。A品牌在中國的二級(jí)、三級(jí)城市的一類商場(chǎng)或街面擁有專柜或?qū)Ｙu店，并擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一級(jí)城市。A品牌成為中國電動(dòng)車行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)品牌，消費(fèi)者對(duì)A電動(dòng)車的首選品牌。

　　四、管理目標(biāo)

　　A營銷管理工程，以 責(zé)任清楚、機(jī)構(gòu)合理、規(guī)范運(yùn)作、提高效率、賞罰分明為目標(biāo)，通過組織架構(gòu)的設(shè)定和業(yè)務(wù)流程的重新梳理，將A公司建設(shè)成為以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代營銷型公司，使其不但能夠出色完成公司下達(dá)的營銷任務(wù)，而且能夠在競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的市場(chǎng)中引領(lǐng)整個(gè)A公司穩(wěn)健發(fā)展、更加壯大。

　　通過明確相關(guān)崗位工作流程及相關(guān)崗位的崗位功能，界定相關(guān)崗位的崗位責(zé)任，相關(guān)崗位工作制度，績效評(píng)估、激勵(lì)考核及獎(jiǎng)罰制度(包括各崗位的獎(jiǎng)罰制度)， 派出機(jī)構(gòu)的管理，建立各類規(guī)范化表格(如：銷售日?qǐng)?bào)表、業(yè)務(wù)人員工作計(jì)劃表、績效考核表等)，及營銷服務(wù)體系(服務(wù)的流程、規(guī)范、制度、政策、特色)等工作。

　　五、回報(bào)分析

　　按4年預(yù)期目標(biāo)計(jì)算：

　　年銷售額：20000萬元

　　產(chǎn)品成本：20000萬元 ×50%=10000萬元

　　市場(chǎng)推廣、廣告營銷費(fèi)用：20000萬元×20%=4000萬元

　　稅 收：20000萬元×10%=2000萬元

　　利 潤：20000萬元×20%=4000萬元

　　六、STOW分析

　　優(yōu)勢(shì)方面，A已有相關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)及銷售經(jīng)驗(yàn)，在統(tǒng)一經(jīng)營上領(lǐng)先一步。有利于樹立企業(yè)的整體形象，提高產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量。

　　A主要劣勢(shì)，是沒有形成一個(gè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以顧客為中心的組織體系，A內(nèi)部沒有形成統(tǒng)一的價(jià)值觀，而且在新品開發(fā)、設(shè)計(jì)、工藝質(zhì)量方面，條件不夠成熟。

　　同時(shí)，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)意識(shí)在增強(qiáng)，漸漸都開始注重品牌和服務(wù)，機(jī)制靈活，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)迅速，對(duì)A形成較大威脅，加之行業(yè)跟隨者及其它品牌的進(jìn)入將分享A品牌的市場(chǎng)份額，使A品牌漸漸失去行業(yè)絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)品牌的優(yōu)勢(shì)。

　　A系列產(chǎn)品雖說市場(chǎng)潛力很大，但需主推A電動(dòng)車，其它產(chǎn)品自然銷售。只有當(dāng)產(chǎn)品向?qū)！⑿麻_發(fā)，渠道和服務(wù)向深、廣發(fā)展，才能使A品牌真正強(qiáng)大起來。

　　通過對(duì)市場(chǎng)的分析，我們發(fā)現(xiàn)，電動(dòng)車行業(yè)在國內(nèi)外市場(chǎng)上是屬于新興的產(chǎn)物。這反而給A提供了很好的機(jī)會(huì)。只要及時(shí)調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略，充分利用資源，進(jìn)行合理整合，A品牌是可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。